在美国买房，常规情况要求首付（down payment）不低于20%，但对于来美国不久，要积攒这个首付还是有一定难度的。
在湾区，第一次买房，多久才能攒够首付？
Zillow给出的答案：9年7个月。
通常情况下，大家都认为20%是首付的基准线。为了存够这笔钱，刚工作头几年肯定要勒紧裤腰带过日子。
资金充足的情况下，首付自然是越多越好。这意味着贷款金额少，也容易审批成功，以后的月供压力会小很多。可是，眼看着攒钱的速度跟不上房价的涨势，只能干着急。
美国房屋贷款的种类
房屋贷款一般包含两个部分：
1. 本金（Principal）：本金是你借入的金额。
2. 利息（Interest）：利息就是你借这笔钱所需要付出的代价（之一），而不同类型的房屋贷款可以让你根据自己的财务状况，选择如何支付利息。
美国房贷基本有两大类型：
1. 固定利率抵押贷款（Fixed-Rate Mortgage）：比如30-Year Fixed、20-Year Fixed、15-Year Fixed、10-Year Fixed等；
2. 可调（浮动）利率抵押贷款（Adjustable-Rate Mortgage）：简称ARM，常见有5/1 ARM、7/1 ARM、10/1 ARM等。
固定利率抵押贷款
是指在整个房贷合同规定的期限（The Term）之内，房贷利率不随市场利率变化而改变，每个月的月供还款额都是固定的。美国固定利率房贷一般有30年期、20年期、15年期及10年期等选择，通常同样条件下，选择还款年期越短，利率越低。但30年房贷的月供比较低，更容易负担，是大多数人的选择。
可浮动利率贷款
一般也是30年贷款，在开始的一段时间内利率固定不变，过后房贷利率会定期根据市场调整。比如5/1 ARM就是指，前5年是固定利率，之后每1年房贷利率都会调整一次。7/1 ARM、10/1 ARM同理，指前7年、前10年利率固定，之后每年调整。
该选择ARM还是固定利率呢?
通常ARM贷款的初始利率比Fixed-Rate贷款的利率低，容易借到更高的贷款额，会比较吸引眼球，但因为之后的利率通常会升得更高，当月供还款额增加，容易导致还不起，首次买房的小伙伴们要慎重考虑清楚。
如果选择ARM的话，一定要弄清楚以下几个细节：
- Current Index Rate：ARM按哪个指数利率调整，当前利率是多少，这个数字会随市场变化而改变，大多数银行贷款是以Federal Funds Rate（联邦基金利率）或者LIBOR（伦敦银行同业拆息率）为标准；
- Margin：银行设定的利率调整百分比，在房贷期限内固定不变，将来房贷利率 = Current Index Rate + Margin；
- Rate Adjustment Frequency：利率调整频率，通常是12个月，但也有可能有其他选择；
- Rate Adjustment Cap：利率每次可调整上限，比如说如果有2% cap，那么不管index rate如何变化，房贷利率调整都不会增加（或降低）超过2%；
- Lifetime Rate Cap：房贷期限内利率整体调整上限，房贷利率最高会增加（或降低）多少；
- Payment Cap：月供调整上限，比如说7.5% payment cap，原来月供$500，第一次调整后月供不会超过$537.5，第二次调整月供不会超过$577.81；但有个问题是，payment cap并不限制利息增长，如果由于利率增长超过了月供增长，月供不能偿还当月利息的话，会导致贷款本金增加。
一般来说，如果当前利率较低（比如现在），日后加息的可能更大，那么选择固定利率房贷更有保障；但如果当前利率很高，日后很可能减息，那么先选择ARM贷款买房享受几年低息优惠，看日后利率变化再决定也不错，比如在利息升高之前将房子卖掉。
无论选择了Fixed-Rate还是ARM，将来都是可以Refinance（重新贷款）的，但要注意，Refinance的时候银行需要重新对房价估值（如果房价跌了很可能影响贷款），并且也要重新缴纳申请贷款费用（Closing Costs）。据ClosingCorp公布的统计数据，美国重新贷款手续费用平均为$4,876，根据地区不同，平均占房贷金额的3%~6%。
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