美国保险的健康评级

2022-06-30 23:07:40

写在前面

凡是了解美国保险的人,都会听说过美国人寿保险的健康评级。今天我们就来说说美国保险的健康评级具体是什么?

 

 

1、健康评级分类

 

 

美国保险行业的健康评级分类基本一致,分为以下几类,但是不同的保险公司可能存在细微的差别:

 

 

1、Preferred Plus

 

该类别表示健康状况优越,无慢性疾病,体重/身高比正常,体检检测结果在正常范围内,无家族病史或其他可能导致早逝的因素。例如,没有直系亲属在60岁之前死于心脏病或者癌症。

 

该健康等级的保费最低。

 

 

2、Preferred

 

该类别表示健康状况优良,体重/身高比可能略超出最优选范围,高血压或胆固醇是可以接受的,体检检测结果正常或略有异常。例如,血压略高或胆固醇略偏离理想值。

 

 

3、Standard Plus

 

该类别表示健康状况优于平均水平,体重/身高比在正常值之外。例如超重、高血压、血糖水平处于边缘等。

 

 

4、Standard

 

该类别表示健康状况达到平均水平,体重/身高比偏高,预期寿命正常,可能在接受几种轻症的治疗。另外,可能父母至少有一人于60岁之前死于心脏病或癌症,体检检测结果异常例如,高于正常值的血压或胆固醇。

 

 

5、Substandard

 

类别表示不合标准,即健康状况在平均水平以下。预期寿命低于平均值,正在接受慢性疾病的治疗,身高/体重比例被判定肥胖,健康状况存在问题。例如,心脏病、癌症、糖尿病等。该情况被称为高风险人寿保险(high risk life insurance)。

 

针对吸烟的被保险人,通常在健康评级类别后面加“吸烟者”一词。例如Preferred-Smoker或Preferred-Tobacco是吸烟者的健康类别名称,同属于优先级别,但是会比非吸烟者的保费高。

 

不同寿险公司给中国客户的最优级别也不相同,一般公司可以给到中国客户的最优级别是Preferred  Non-Smoker。

 

 

2、Table Ratings

 

 

针对Substandard评级进行细化,具体被定为Table Ratings。通常情况下,被认定为Table Ratings的被保险人在标准保费的基础上支付额外的费用。不同的保险公司可能会使用不同的Table Ratings,但是每增加一档级别,保费会较前一档高出25%。

 

从本质上讲,Table Ratings可以受任何可能会增加过早死亡几率的因素影响,这些因素可能是医疗关联的,也可能是非医疗关联的。

 

影响因素:

  • 有心脏病或癌症家族史

  • 糖尿病

  • 肥胖

  • 违法记录,如酒驾或赌驾

  • 曾有过心脏病发作或中风

  • 与精神健康相关的问题

  • 赛车

  • 小型飞机飞行

  • 攀岩

  • 跳伞

 

结语

美国保险公司制定健康评级制度设定保费的价格政策,在保护购买者的利益的同时,也扩大了保险的保障范围。

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