今天我们说一说美国指数型万能寿险(IUL)产品的费用成本。不同美国人寿保险公司对费用成本的分类标准和名称都不一样，通常情况下，费用成本大致分为以下几类。
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01保单基础费用支出
Premium Charge/Loads
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该费用支出与缴纳的保费金额相关，一般是保费的5-8%之间。该费用支出绝大部分是人寿保险公司支付给联邦和各州的相关税收和费用。只在交保费的当年发生，不交保费不产生费用，保费交的多，该费用就多，保费交的少，该费用就少。
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02保险成本
Cost of Insurance（COI）
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保险成本是美国人寿保险的核心成本，终身收取，并且会随着受保人年龄的增长而不断增加。收取的金额是动态调整的，会结合考虑受保人的当前年龄、风险评级、保额大小、死亡概率等因素。理论上，受保人的年龄越大, COI越高。同时，随着保单内现金价值不断增加，保险公司承担的风险净值在不断减少，从而COI也减少。
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03保单费
Policy Fee
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保单费是保险公司的行政成本, 保单费是固定费用，通常按年或按月收，终身收取，各家人寿保险公司收取的金额有一定的差别，从几十美元到几百美元不等。
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04保单成本
Policy Charges
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保单成本包括了与保单相关的各项直接成本以及保险公司分摊到保单内的成本，如：保险合约创建费用、保单审核中的费用、保单的维护费用、保险公司日常运营费用等。保险公司一般在10-15年间将保单成本在保单中摊销完成。
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05附加条款的收费
Rider Charges
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美国人寿保险的一些附加条款Rider是需要额外付费的，具体金额视Rider类型和各家保险公司的政策而异。
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小结
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相同保额情况下，投保人可以灵活选择支付年限和年缴金额。
配置美国人寿保险之后，如果投保人在十年内退保，那么极不划算，因为保险公司在前十年集中扣除各种费用和成本。
不同的美国人寿保险公司的同一产品IUL的费用成本都不同。
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